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Para a economista Claudia Eliza Medeiros, o sistema bancário brasileiro deve adotar meio digital em detrimento de cartões de crédito e dinheiro em espécie.

O sistema bancário brasileiro deve caminhar na direção do que acontece na China, onde se usa cada vez mais celulares e QR code para pagamentos, em detrimento de cartões de créditos e dinheiro em espécie.

Essa é a opinião da economista Claudia Eliza Medeiros, sócia da PwC, que participou do painel “Qual o papel das fintechs no processo de bancarização?”, promovido pela Febraban, com transmissão online realizada pelo Facebook nas páginas dos jornais O Globo e Valor Econômico.

Um dos aspectos que torna o QR code uma ferramenta tão popular na China é o fato dele ser lowtech. O QR code é uma tecnologia barata que, apesar de ser gerado online e precisar de um smartphone para detectá-lo, pode ser impresso em uma simples folha de papel, por exemplo.

Para a economista, a oportunidade para as fintechs, com a popularização do QR code, está no mercado de crédito, onde 71% do crédito é dominado por cinco grandes bancos.

Nesse contexto, 45 milhões de brasileiros ainda não têm acesso a crédito. Uma fatia do mercado que corresponde a R$ 800 bilhões e pode ser ocupado pelas fintechs.

“Temos um mercado bem interessante para explorar, formado pelos brasileiros que estão na informalidade e não têm acesso a crédito”, diz. “É aí que as fintechs podem entrar”, afirma.

Concorrência no setor vai beneficiar pessoas físicas em operações de transferência, dizem especialistas.

A autorização para que as chamadas fintechs, como são chamadas as instituições financeiras que operam basicamente no universo digital, possam atuar mais livremente no mercado de câmbio vai trazer mais competição, desburocratizar e baratear esse mercado, afirmam especialistas consultados pelo GLOBO. Essa mudança está prevista em projeto de lei enviado ontem pelo governo ao Congresso, que visa simplificar a legislação cambial no país.

Atualmente, cerca de 98% das operações de remessas de divisas ao exterior estão nas mãos dos bancos e corretoras tradicionais. As fintechs podem fazer operações cambiais de até US$ 3 mil. Para transações acima desse valor, elas precisam trabalhar em conjunto com bancos ou corretoras, atuando como correspondentes bancários.

Vai crescer o número de empresas que farão essas operações, aumentando a competitividade — diz Fabrizio Velloni, da Frente Corretora, uma fintech de câmbio.

É consenso que as novas regras vão baratear as operações de câmbio, incluindo as remessas feitas por brasileiros ao exterior. Roberto Lee, presidente da corretora americana Avenue Securities, fez uma simulação para remessa de R$ 500 do Brasil aos Estados Unidos, convertidos para dólares.

Em uma fintech, a cotação usada na conversão foi de R$ 4,08, um total de US$ 122. Com tarifas e impostos, desse valor chegam aos EUA US$ 119,19, e o custo da operação para o remetente fica em US$ 2,81 (R$ 11,46).

Já em um grande banco, a cotação utilizada para conversão dos R$ 500 foi R$ 4,31, resultando em US$ 116. Dos US$ 116 remetidos, chegam aos EUA US$ 88,16. Nesse caso, o custo para o remetente, entre tarifas e impostos, foi de US$ 27,84 (R$ 119,99), mais de dez vezes o da fintech. Dependendo das simulações e do câmbio utilizado, os valores pagos pelo remetente podem variar muito entre fintechs e bancos.

Procurada, a Federação Brasileira dos Bancos (Febraban) informou que tem como política não comentar projetos em tramitação ou debate. Mas ressaltou que vem acompanhando as discussões sobre iniciativas para consolidar, simplificar e modernizar a legislação sobre câmbio e considera esse movimento positivo, pois traz possibilidades de redução de custos e aumento da produtividade na economia.

Lee, da Avenue, observa ainda que as fintechs terão de se adaptar tanto em termos de tecnologia quanto de regulação para fazer operações de câmbio de valores mais altos, já que, em operações acima de US$ 3 mil, o Banco Central adota controles mais rígidos a fim de coibir lavagem de dinheiro.

Velloni, da Frente, observa, porém, que ainda faltam detalhes:

— O projeto simplifica as regras, mas não deixa claro como será a regulação e o controle que as fintechs terão que fazer sobre as operações.

O pagamento via contactless está cada vez mais presente no mercado brasileiro, estima-se que quase 70% das maquininhas de cartão no Brasil possuam o recurso NFC (Near Field Communication) para realizar essas transações.

No entanto, o que vem se destacando é a quantidade de pessoas que estão utilizando o pagamento por aproximação através de telefones celulares. Uma pesquisa realizada no mês de setembro pela  Panorama Mobile Time/Opinion Box – Comércio móvel no Brasil mostrou que 17% dos internautas brasileiros que têm smartphones já experimentaram o recurso.

Ainda no estudo, foi constatado que há um perfil predominante dos usuários dessa tecnologia, a maioria pertence as classes A e B, são jovens na faixa etária dos 16 aos 29 anos e grande parte são usuários de iPhones.

A “carteira digital”, como é chamada, pode ser uma solução para aqueles momentos em que o consumidor esquece a carteira ou não tem dinheiro físico, mas está com o celular e quer realizar uma compra ou utilizar o transporte público.

Empresas como Samsung, Google e Apple têm apostado na tecnologia e desenvolvido aplicativos que possibilitam o serviço a partir de seus produtos, o que tem aproximado o consumidor dessa possibilidade.

Mas o que falta para massificação de vez do serviço no Brasil?

Desconfiança do consumidor

A tecnologia contactless não é tão revolucionária quanto parece, ela existe no Brasil há mais de 10 anos. Uma das barreiras que impediu seu deslanche por muito tempo foi a desconfiança em relação a segurança por parte dos usuários.

Felizmente o sistema NFC é difícil de ser burlado, o primeiro motivo é a questão do funcionamento por proximidade. Os aparelhos precisam estar a uma distância de 2 a 10 cm entre eles, o ladrão precisaria estar muito próximo do usuário para se apropriar de algum dado da transação.

O segundo motivo é que para dar inicio ao processo o cliente precisa ativar o NFC, isso é feito por meio de aplicativos específicos que estabelecem comunicação com o leitor do comerciante. Em alguns smartphones é possível configurar o acesso ao processo via impressão digital.

Além disso, o pagamento só é concluído mediante a uma validação. Esta atribui uma assinatura digital exclusiva para cada pagamento, fazendo com que nenhum dado do cartão de crédito ou débito seja transferido durante a transação.

Falta de familiaridade do comerciante

Alguns estabelecimentos possuem maquininhas com tecnologia NFC, mas não sabem exatamente para que serve ou como funciona, o que causa um estranhamento, principalmente quando o cliente informa que vai pagar através do celular.

Nesse viés é preciso conscientizar os comércios e operadoras varejistas sobre os benefícios reais da adoção dos serviços de pagamento por aproximação, bem como dar instruções e treinamentos sobre o funcionamento da tecnologia.

Adaptação do cliente

O pagamento por contactless é ágil, prático, cômodo e seguro, mas para que se perpetue é necessário construir um ambiente, em que a aceitação desse tipo de tecnologia cresça conforme a melhoria real da experiencia dos consumidores.

O Brasil está caminhando na evolução dos métodos de pagamentos, apenas essa aproximação com o cliente fará com que no futuro o pagamento por aproximação nos smartphones sejam tão comuns quanto digitar a senha no cartão.

O Carrefour Brasil anunciou, nesta quarta-feira (2), a aquisição de 49% da fintech Ewally. Como parte do acordo, a varejista tem a opção de adquirir uma participação controladora da startup após três anos. Com a compra, a companhia espera expandir seu ecossistema de pagamento e distribuição digital de produtos e serviços no Brasil.

Fundada em São Paulo, a Ewally oferece um cartão pré-pago e uma conta digital aos clientes. Por um aplicativo, é possível depositar e transferir dinheiro, pagar contas, fazer recargas de celular e realizar saques em redes 24 horas.  Os clientes também têm acesso a um controlador financeiro com gráficos e históricos de compras.

Os serviços oferecidos pela fintech são gratuitos e podem ser usados até por aqueles que possuem nome restrito no SPC ou Serasa. Os clientes só pagam taxas em operações que envolvam terceiros. Hoje, a startup tem parceiros como Alelo, Banco Bradesco, Agillitas e Cielo.

“Essa parceria estratégica com a Ewally nos permitirá desenvolver uma gama de soluções financeiras que facilitarão a jornada de compra de nossos clientes B2B e B2C em todo o ecossistema do Carrefour. Com o desenvolvimento da tecnologia de ponta da startup, democratizaremos o acesso a serviços financeiros para clientes atuais e novos e introduziremos inovações nos métodos de pagamento para nossos diferentes formatos”, afirmou Paula Cardoso, CEO Carrefour eBusiness Brasil, em um comunicado.

Uma parceria entre a startup iq, do grupo Red Ventures, com a Visa e a Cielo, traz ao Brasil um serviço que reúne as principais contas mentais em um único espaço. A ideia é facilitar o pagamento de todas, em conformidade, fazendo um melhor controle orçamentário.

O iq centraliza todas as contas de utilitários, como de água, luz, gás e telefonia. Assim, todas são pagas automaticamente no cartão de crédito. Este serviço, entretanto, tem custo de R$ 2,99 por conta paga.

Dentre as empresas parceiras estão Vivo, Tim, Claro, NET, Enel, Sabesp, Comgas, EDP e CPFL Energia. O aplicativo inclui o histórico de pagamento e acúmulo de pontos em programas de fidelidade.

O projeto chega em fase piloto apenas na cidade de São Paulo. Em uma página do serviço, é indicado que cidades como o Rio de Janeiro devem ser adicionadas em breve.

Segundo o anúncio, a iniciativa pretende tornar as escolhas financeiras dos clientes mais fáceis e transparentes. O iq garante que problemas de multas ou cortes nos serviços devem ser evitados pois as contas são sempre pagas em dia.

Antonio Rocha, cofundador do iq, informa que o pagamento unificado com cartão de crédito ajuda o usuário a “se organizar melhor financeiramente ao saber que suas contas serão pagas em um único dia no mês”.

Com o app, é possível também registrar o histórico de pagamento de contas e acumular pontos em programas de fidelidade.

A VP de grandes contas e varejo da Cielo, Renata Greco, diz que a companhia “trabalha muito próximo deste ecossistema para entregar a melhor experiência para os clientes”.

“O surgimento de fintechs que centralizam o pagamento de contas é uma tendência mundial”, afirma Marcos Marins, diretor executivo de Expansão da Aceitação da Visa do Brasil.